Nya pensionsboost för mammor – från 1 september

Varför mammor ofta får en lägre pension

Deltidsarbete, långa föräldraledigheter och perioder med barnomsorg – för otaliga mammor blir pensionssparandet en komplicerad ekvation. Många kvinnor arbetar inte genomgående heltid. De avbryter karriären i samband med graviditet, föräldraledighet och barnomsorg eller övergår permanent till deltid. Just dessa luckor slår igenom i pensionsberäkningen: färre avgiftsår, lägre genomsnittsinkomst och därmed en mindre månatlig utbetalning på äldre dagar.

För att mildra dessa nackdelar finns det särskilda familjeregler i den obligatoriska pensionsförsäkringen. De fördelas över tre huvudområden:

• extra pensionspoäng och försäkringsperioder för barn
• tillägg till pensionens storlek från och med tre barn
• en ny, mer förmånlig beräkningsmetod från den 1 september

Den som uppfostrar barn samlar inte bara livserfarenhet – utan också extra pensionsrättigheter. Förutsättningen är att man känner till sina rättigheter och utnyttjar dem i tid.

Barnperioder: Så ökar extra pensionsmånader dina rättigheter

Grunden utgörs av de så kallade barnperioderna. För varje barn kan under vissa förutsättningar extra försäkringstid tillgodoräknas. Som utgångspunkt intjänas upp till åtta kvartal per barn:

• fyra kvartal för graviditet, förlossning eller adoption
• fyra kvartal för uppfostran av barnet under de första levnadsåren

Dessa perioder läggs till den totala försäkringsvaraktigheten. De är inte knutna till ett specifikt kalenderår, utan höjer helt enkelt den pensionsperiod som krävs för en pension utan avdrag.

Praktiskt exempel: Om 172 kvartal krävs för en pension utan avdrag, ger två barn tillsammans 16 extra kvartal. Istället för 172 behöver endast 156 egna avgiftskvartal intjänas. Det kan flytta fram pensionstidpunkten märkbart eller förhindra ett hotande avdrag.

Tidigare pension tack vare lång yrkeskarriär

Det blir intressant för alla som gått ut på arbetsmarknaden tidigt. Den som kan dokumentera en så kallad lång försäkringsvaraktighet kan under vissa förudsättningar sluta arbeta några år före den normala pensionsåldern.

Från den 1 september medräknas upp till två barnkvartal i den nödvändiga varaktigheten för detta ändamål. Det ökar chansen för många mammor att nå tröskeln för en förskjuten pensionsstart – utan extra avdrag.

Gradvis pension från 60: Barnperioder räknas med

Ett annat instrument är den glidande pensionen. Den som har minst 150 kvartal på kontot kan från 60 år gradvis trappa ner från arbetslivet och redan erhålla en del av pensionen, medan man fortsätter att arbeta på deltid. Även här räknas barnperioder som fullvärdiga försäkringsperioder, vilket underlättar tillträdet till denna modell.

10 procents bonus och mer: Vilka tillägg mammor kan få

Från och med tre barn utlöses en extra pensionsbonus. Ålderspensionen förhöjs med tio procent – både i grundpensionen och i de flesta tilläggssystemen. Tillägget gäller i regel för båda föräldrarna, är livslångt och kräver ingen separat ansökan.

Den som slutar med en månatlig pension på 1 800 euro, erhåller med tio procents tillägget 180 euro extra – motsvarande drygt 2 000 euro mer om året.

För familjer med barn med funktionsnedsättning finns ytterligare en möjlighet. Är graden av funktionsnedsättning minst 80 procent och finns rätt till en särskild stödersättning, tilldelas extra försäkringsperioder:

• ett kvartal från den tidpunkt rätten uppstår
• ett ytterligare kvartal för varje 30 månader med ersättning
• maximalt åtta kvartal per berörd barn

Dessa särskilda perioder kommer utöver de vanliga barnperioderna. De kan i det konkreta fallet ge flera års extra försäkringsvaraktighet och därmed undvika avdrag eller möjliggöra en förskjuten pension.

Mer pengar för kvartal arbetade utöver kravet

Intressant för kvinnor födda 1964 eller senare: Den som redan ett år före den lagstadgade åldersgränsen har intjänat alla nödvändiga försäkringsperioder och innehar minst ett barnkvartal, får ett tillägg för varje ytterligare anställningsperiod.

För varje extra kvartal stiger pensionen med 1,25 procent, dock maximalt fem procent. Den som alltså inte omedelbart lämnar arbetsmarknaden, utan medvetet stannar lite längre, säkrar sig ett varaktigt tillägg till den månatliga utbetalningen.

Det stora skiftet den 1 september: Färre dåliga år i beräkningen

Hittills har pensionsberäkningen utgått från genomsnittsinkomsten för de 25 bästa yrkesåren. Dåliga år med deltid eller lägre inkomst drog ner genomsnittet.

Precis här sätter den nya regeln in från den 1 september:

• vid ett barn beräknas pensionen framöver endast över de 24 bästa åren
• vid två eller flera barn räknas endast de 23 bästa åren

När ett eller två särskilt dåliga inkomstår faller helt ur beräkningen, stiger genomsnittet automatiskt – och därmed också pensionens storlek.

Särskilt mammor som under vissa perioder endast arbetat i minimijobb eller små deltidstjänster drar nytta av detta. Dessa ”magra” år försvinner från pensionsformeln, medan de bättre betalda perioderna väger tyngre.

Föräldraledighet och hemmaår: Var de typiska fallgroparna gömmer sig

Den som varit hemma under en längre period har ofta rätt till särskilda tillgodoräknanden. Det blir problematiskt om dessa rättigheter aldrig söks eller kombineras felaktigt.

Centrala punkter:

• Uppfostringsperioder kan ge upp till tre år per barn – vid allvarlig sjukdom eller funktionsnedsättning upp till fyra år.
• Dessa perioder kan inte bara adderas med barnkvartal från graviditet och uppfostran – pensionsmyndigheten väljer den variant som är mest förmånlig för den enskilde.
• Den som är helt hemma och inte betalar egna avgifter kan via en särskild försäkring som hemmavarande förälder få tillgodoräknat upp till fyra kvartal om året, typiskt baserat på minimilönen.

Dessa perioder ingår både i den nödvändiga försäkringsvaraktigheten och i inkomstgenomsnittet. Särskilt längre perioder som hemmavarande uppgraderas därmed pensionsrättsligt, förutsatt att alla formaliteter är på plats.

Så bör mammor konkret gå tillväga nu

Den som vill dra nytta av de nya reglerna bör känna sin egen yrkesbiografi så exakt som möjligt. Det omfattar:

• en aktuell översikt över alla registrerade försäkringsperioder
• kontroll av om alla födslar, adoptioner och uppfostringsperioder är registrerade
• dokumentation för perioder med vård av ett barn med funktionsnedsättning
• underlag avseende längre pauser, deltid och minimijobb

Ofta visar det sig först i detalj om barnperioder är korrekt bokförda, eller om den nya beräkningsmetoden från hösten ger ett högre anspråk. Den som exempelvis är nära den normala pensionsåldern bör beräkna – eller få beräknat – om ett par extra arbetskvartal utlöser det maximala tillägget på fem procent.

Vad som döljer sig bakom centrala fackbegrepp

Många beteckningar i pensionssystemet låter mer tekniska än de är. Här är en kort översikt:

Mammor med luckor i yrkesbiografin bör målmedvetet undersöka vilken kombination av barnperioder, uppfostringsperioder, särkvartaler vid funktionsnedsättning och den nya beräkningsmetoden ger den bästa effekten. För det är just samspelet mellan alla byggstenar som i slutändan skapar resultatet: en pension som kommer betydligt närmare det som skulle ha varit uppnåeligt vid heltidsarbete utan avbrott.